怎么避免因 “利息过高” 导致债权无效

　　债务追讨中，很多人会忽略 “利息合法性” 问题 —— 要么没约定利息导致损失收益，要么约定的利息过高，超过法律保护范围，最终无法通过法律途径主张。其实，债务利息的计算有明确的法律标准，掌握 3 个要点，就能合法主张利息，避免债权无效。

　　第一个要点是 “无约定利息的处理”，若借条或借款合同中未约定利息，且双方无口头约定，根据《民法典》规定，视为 “无息借款”，债权人不能主张借期内的利息，但可主张 “逾期利息”。逾期利息的计算标准为：自逾期还款之日起，按一年期贷款市场报价利率(LPR)计算，比如 2024 年某期 LPR 为 3.45%，则逾期利息按年利率 3.45% 计算，无需双方额外约定，法院也会支持。

　　第二个要点是 “约定利息的上限”，若双方约定了借期内利息，需注意利率不能超过 “合同成立时一年期 LPR 的 4 倍”，超过部分不受法律保护。比如 2024 年合同成立时 LPR 为 3.45%，则合法利息上限为 3.45%×4=13.8%，若约定年利率 20%，则超过的 6.2% 部分，法院不会支持。需要注意的是，利息计算不能 “利滚利”(复利)，即不能将前期未还利息计入本金再计算新的利息，除非双方明确约定且不超过利率上限。

　　第三个要点是 “逾期利息与违约金的叠加限制”，若借款合同中同时约定了逾期利息和违约金，两者相加的总金额仍不能超过 “合同成立时一年期 LPR 的 4 倍”。比如约定逾期利息按年利率 10% 计算，违约金按每日 0.05% 计算(折合年利率 18.25%)，两者相加为 28.25%，若超过 LPR 的 4 倍(如 13.8%)，则超过部分无效，债权人只能主张不超过上限的部分。

　　上海讨债公司认为利息是债权的重要组成部分，合法计算利息既能保障收益，又能避免因 “利率违规” 导致主张无效，在债务追讨中需格外注意。